[금융 트렌드] 해외 송금 수수료 폭탄 끝? '크로스보더 결제 토큰화'가 가져올 미래

최근 글로벌 교역과 디지털 전환이 가속화되면서 국가 간 자금 이동, 즉 '크로스보더(Cross-border) 결제' 시장이 폭발적으로 성장하고 있습니다. 2024년 약 194조 달러 규모였던 이 시장은 2032년에는 무려 320조 달러까지 확대될 것으로 전망됩니다.

하지만 우리가 해외 송금을 할 때 느끼는 높은 수수료와 느린 속도는 여전히 큰 숙제입니다. 오늘은 이 문제를 해결할 게임 체인저, **'블록체인 기반 결제 토큰화'**에 대해 알아보겠습니다.

1. 전통적 해외 송금의 한계: 왜 비싸고 느릴까?

현재의 크로스보더 결제는 여러 중개은행을 거치는 복잡한 절차(코레스 은행 방식)와 영업시간 제한으로 인해 많은 비효율을 초래합니다.

• 높은 비용: G20은 송금 수수료를 1% 미만으로 낮추려 하지만, 현재 국경 간 거래 평균 수수료는 **6.4%**에 달합니다.
• 시간 제약: 주말이나 공휴일에는 자금 이동이 지연되어 기업의 유동성 관리를 방해합니다.

2. '결제 토큰화'란 무엇인가?

크로스보더 결제 토큰화는 기존의 예금이나 현금 같은 자산을 블록체인 기반의 디지털 토큰으로 변환하여 정산에 활용하는 기술입니다. 이 기술이 도입되면 다음과 같은 변화가 일어납니다.

• 24/7 실시간 결제: 은행 영업시간과 상관없이 365일 24시간 즉시 결제가 가능해집니다.
• 비용 절감: 중개 단계를 최소화하여 수수료를 대폭 낮출 수 있습니다.
• 투명성 확보: 모든 거래 내역이 블록체인에 기록되어 투명하게 관리됩니다.

3. 글로벌 은행들의 움직임: JP모건과 시티은행

이미 세계적인 금융기관들은 이 시장을 선점하기 위해 속도를 내고 있습니다.

• JP모건 (Kinexys): 기관 전용 플랫폼인 'Kinexys'를 통해 실시간 결제와 유동성 관리를 처리하고 있습니다. 2024년 기준 일일 평균 20억 달러의 거래량을 기록할 정도로 빠르게 성장 중입니다. 또한, 개방형 블록체인을 활용한 디지털 예금 토큰인 'JPMD'를 시범 발행하며 범용성을 넓히고 있습니다.
• 포스코인터내셔널과 글로벌 금융사(JP 모건)의 협업: 국내 금융사는 아니지만, 국내 기업인 포스코인터내셔널이 국내 최초로 JP 모건의 블록체인 플랫폼인 **Kinexys(구 KDP)**를 도입했습니다. 이를 통해 연간 약 4만 건에 달하는 무역 대금 송금 업무에 블록체인 기반 실시간 결제 시스템을 적용할 계획입니다
• 시티은행 (CTS): 'Citi Token Services(CTS)'를 도입하여 고객이 별도의 지갑 없이도 기존 계좌를 통해 블록체인 결제를 이용할 수 있게 했습니다. 미국, 영국, 싱가포르 등 주요 금융 중심지에서 이미 활용되고 있습니다.

4. 한국의 현주소와 과제

국내 은행권도 논의를 시작했지만, 아직은 초기 단계에 머물러 있습니다. 한국은행의 CBDC 실증사업인 '한강 프로젝트' 등이 진행 중이지만, 상용화까지는 갈 길이 멉니다. 한국은행이 주도하는 CBDC 실증사업으로, 국내 은행권을 중심으로 예금 토큰 기반의 디지털 결제 인프라에 대한 기술 검증이 진행되고 있습니다.

 

가장 큰 걸림돌은 법적 근거의 부재입니다. 현재 전자증권법 등은 블록체인 분산원장을 통한 권리 기록을 공식적으로 인정하지 않고 있으며, 자금세탁방지(AML)나 고객확인(KYC)에 대한 기준도 불명확한 상태입니다.

 

• 전자증권법의 한계: 현행 전자증권법은 중앙집중식 등록 방식만을 허용하고 있습니다. 블록체인의 핵심인 분산원장을 이용한 다자간 권리 기록 및 관리 구조를 공식적으로 인정하지 않기 때문에, 블록체인 기반 결제의 상용화에 큰 걸림돌이 되고 있습니다.
• AML/KYC 기준의 불명확성: 합법적인 결제 진행을 위해 필수적인 자금세탁방지(AML) 및 고객확인(KYC) 의무가 기존 **특정금융정보법(특금법)**에 따라 운영되는데, 이 법은 주로 가상자산 사업자를 대상으로 설계되어 있습니다. 따라서 은행이 추진하는 예금 토큰이나 토큰화된 결제 수단 같은 디지털 자산에 적용할 명확한 법적 기준이 부족한 초기 단계에 머물러 있습니다.
• 관련 법안의 입법 지연: 블록체인 기반 금융을 뒷받침하기 위해 발의된 자본시장법 개정안 등이 국회 임기 만료로 폐기되거나 계류되는 등 법제화가 지연되고 있습니다.
• 기존 금융법 내 규정 부재: 외국환거래법이나 전자금융거래법 등에도 토큰화된 예금이나 블록체인 기반의 즉시결제 인프라에 관한 명확한 규정이 부재하여 실질적인 도입에 어려움이 있습니다.
• 가상자산이용자보호법의 범위 제한: 최근 시행된 가상자산이용자보호법은 이용자 보호에만 초점이 맞춰져 있어, 은행의 디지털 자산 등에 적용되는 구체적인 감독 원칙이나 기준은 여전히 불투명한 상태입니다.
• 제도권 편입을 위한 대응: 국내 금융권은 금융위원회가 2023년 2월 발표한 '토큰증권(ST) 발행·유통 규율체계 정비방안' 이후, 스테이블코인 및 토큰증권의 제도화 논의에 신속히 대응하며 지급결제 인프라 구축을 준비하고 있습니다
  

5. 결론: 잠들지 않는 결제 인프라를 향해

글로벌 금융 시장은 이미 토큰화를 통해 **'잠들지 않는 인프라'**로 변모하고 있습니다. 우리나라도 기업들의 글로벌 경쟁력을 지원하기 위해 신속한 제도 정비와 기술 표준 구축이 시급합니다.

해외 송금의 혁신, 이제는 먼 미래가 아닌 눈앞의 현실로 다가오고 있습니다. 태양광 발전소 외에 유망하게 논의되는 토큰화 자산 및 관련 분야는 다음과 같습니다.

1. 토큰화된 예금 (Tokenized Deposits)

글로벌 은행들이 가장 활발하게 추진 중인 분야로, 기존의 예금이나 현금을 블록체인 기반의 디지털 토큰으로 변환한 자산입니다.

• 유망 이유: 실물 자산과 1:1로 연동되어 신뢰성이 높고, 24시간 실시간 결제와 유동성 관리가 가능하기 때문입니다.
• 사례: JP모건은 기관 전용인 'Kinexys' 외에도 개방형 블록체인 기반의 **예금 토큰인 'JPMD'**를 시범 발행하여 외부 네트워크로의 결제 확장을 꾀하고 있습니다.

2. 무역금융 (Trade Finance) 및 조건부 결제 권리

무역 대금 송금이나 계약 조건을 스마트 계약(Smart Contract)과 결합하여 토큰화하는 방식입니다.

• 유망 이유: 복잡한 중개 절차를 줄이고, 특정 조건(물품 인도 등)이 충족되면 자동으로 결제가 실행되는 '조건부 자동결제' 기능을 통해 거래 효율성을 극대화할 수 있습니다.
• 사례: 시티은행의 **'Citi Token Services for Trade'**는 스마트 계약을 기반으로 무역금융에 특화된 토큰화 서비스를 제공하고 있습니다.

3. 스테이블코인 (Stablecoins)

가치가 법정 화폐 등에 고정된 디지털 자산으로, 현재 국내외에서 제도권 편입을 위한 논의가 활발합니다.

• 유망 이유: 크로스보더 결제 시 높은 수수료(평균 6.4%)와 느린 속도를 개선할 수 있는 차세대 지급결제 수단으로 주목받고 있습니다.

4. 기타 자산 토큰화 (KDA 등)

보고서 내 그림 자료에 따르면, 다음과 같은 자산들의 토큰화 및 투자가 글로벌 금융 네트워크(Carbonplace, HQLAx 등)를 통해 진행되고 있음을 알 수 있습니다.

• 탄소 배출권: 'Carbonplace'와 같은 플랫폼을 통해 탄소 배출권을 토큰화하여 거래하는 방식이 포함되어 있습니다.
• 고유동성 자산(HQLA): 국채와 같은 우량 자산을 토큰화하여 기관 간 실시간 담보 관리 및 정산에 활용하는 흐름이 나타나고 있습니다.

요약하자면, 현재 토큰증권(ST) 시장은 단순한 조각투자를 넘어 은행 예금, 무역금융 권리, 탄소 배출권 등 기관급 자산과 금융 인프라를 토큰화하여 유동성을 높이는 방향으로 빠르게 진화하고 있습니다.

 

 

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